La insolvencia de persona natural es un trámite legal que te permite sentarte con todos tus acreedores al mismo tiempo, ante un centro de conciliación o una notaría, para acordar un plan de pago que sí puedas cumplir. Mientras se negocia, los procesos de cobro en tu contra se suspenden. Desde la Ley 2445 de 2025 también aplica para pequeños comerciantes.
¿Quién puede acogerse?
El trámite es para personas naturales: empleados, independientes, pensionados y también comerciantes cuyos activos no pasen de 1.000 salarios mínimos, sin contar la vivienda familiar ni el vehículo de trabajo. No es para empresas; las sociedades tienen su propio régimen (Ley 1116 de 2006).
Además, tienes que estar en lo que la ley llama cesación de pagos. Eso pasa cuando se cumple una de estas dos situaciones:
- Llevas más de 90 días de atraso en dos o más deudas, con dos o más acreedores distintos.
- Tienes dos o más procesos de cobro (demandas ejecutivas) en tu contra.
En los dos casos, las deudas atrasadas deben sumar por lo menos el 30 % de todo lo que debes. Un detalle que casi nadie cuenta: las deudas que te descuentan por nómina o libranza no entran en ese 30 %, salvo que los descuentos ya se hayan suspendido.
Prueba de 1 minuto
¿Puedo acogerme a la ley de insolvencia?
Responde con lo que sabes hoy. No guardamos tus respuestas; solo te sirven para orientarte.
Paso a paso del proceso
- Estudio de tu caso. Revisamos tus deudas, embargos, libranzas e ingresos para saber si cumples los requisitos y qué plan de pago es realista. En MANTHA este paso es gratuito.
- Solicitud. Se radica ante un centro de conciliación autorizado o una notaría. Lleva la lista de acreedores, tus bienes, los procesos en tu contra, tus ingresos, tus gastos básicos de vida y una propuesta de pago.
- Admisión. El conciliador revisa la solicitud y, si está completa, la admite. Desde ese momento se suspenden los procesos de cobro y los descuentos por nómina o libranza (salvo los de cuota alimentaria).
- Negociación. Se hace una audiencia con todos tus acreedores. La ley da 60 días para llegar a un acuerdo, que se pueden ampliar 30 días más.
- Acuerdo de pago. Los acreedores votan la propuesta. Si se aprueba, queda un solo plan, con plazos y cuotas ajustados a lo que de verdad puedes pagar.
- Cumplimiento. Pagas lo acordado y, al terminar, quedas a paz y salvo con las deudas que entraron al acuerdo.
¿Qué documentos necesitas?
No te asustes con la lista; en el estudio te ayudamos a reunir todo:
- Cédula y datos de contacto.
- Relación de tus deudas: a quién le debes, cuánto, desde cuándo estás atrasado y la tasa de interés.
- Relación de tus bienes (casa, carro, cuentas, otros), indicando si alguno es vivienda familiar.
- Lista de procesos judiciales o de cobro en tu contra.
- Certificado de ingresos (desprendibles de nómina, certificado de pensión o declaración si eres independiente).
- Tus gastos básicos de vida y los de las personas que dependen de ti.
- Información sobre obligaciones de alimentos y sociedad conyugal, si aplica.
Lo que la insolvencia sí hace y lo que no
| Sí hace | No hace |
|---|---|
| Suspende los procesos de cobro mientras se negocia. | No borra tus deudas por arte de magia. |
| Suspende los descuentos por libranza (salvo alimentos). | No suspende la cuota alimentaria. |
| Reúne a todos tus acreedores en una sola mesa. | No sirve para empresas o sociedades. |
| Te protege de la discriminación laboral por acogerte. | No te hace perder tu trabajo. |
¿Y si no hay acuerdo?
Si pasan los plazos sin acuerdo, o si después no se cumple, el caso pasa a un juez civil para una liquidación patrimonial. Ahí tus bienes embargables se usan para pagar a los acreedores y lo que quede sin pagar se convierte en una obligación natural, que ya no se puede cobrar por la vía judicial. Es un camino más duro, por eso vale la pena preparar bien la propuesta desde el principio.
¿Te pueden despedir por acogerte?
No. La Ley 2445 de 2025 dice expresamente que ningún empleador o contratante puede tener en cuenta de forma negativa que estés o hayas estado en un proceso de insolvencia, ni para contratarte ni para despedirte.
Preguntas frecuentes
¿La insolvencia borra mis deudas?
No. Busca un acuerdo con todos tus acreedores para que pagues con plazos y cuotas que sí puedas cumplir. Solo en una liquidación patrimonial lo que no alcance a pagarse queda como obligación natural.
¿Cuánto se demora el proceso?
La negociación tiene un plazo legal de 60 días, ampliable 30 más. Antes hay que preparar la solicitud, que suele tomar unas semanas según lo rápido que reúnas los documentos.
¿Necesito tener bienes para acogerme?
No. Puedes acogerte aunque no tengas casa ni carro. Lo importante es cumplir los requisitos de cesación de pagos y presentar una propuesta acorde con tus ingresos.
¿Puedo hacer el trámite si soy comerciante?
Sí, desde la Ley 2445 de 2025, si eres persona natural comerciante y tus activos no superan 1.000 salarios mínimos, sin contar la vivienda familiar ni el vehículo de trabajo.
La información de esta guía es orientativa y no reemplaza la asesoría jurídica de tu caso. Normas citadas: Ley 2445 de 2025, Código General del Proceso, Código Sustantivo del Trabajo, Ley 1527 de 2012, Ley 1266 de 2008, Ley 2157 de 2021 y Ley 2300 de 2023, según el tema.